직장인은 연금저축펀드 (연금저축펀드 가입방법 수익률 등)

 

 

최근 연금저축에 대한 관심이많다.

존리대표를 포함해서 많은 사람들이 추천하는 노후상품이기때문이다.

 

정확히 말하면 연금저축펀드가 맞다.

연금저축의 종류는 2가지가 있다 (연금신탁은 없어짐)

1)연금저축보험 - 보험회사에 판매하는 연금저축계좌 (수익률 낮고 안정성 높고)

2)연금저축펀드 - 증권회사에서 판매하는 연금저축계좌 (수익률 높고 안정성 낮고)

 

저 둘을 비교하면 연금저축보험은 걍 쓰레기다. (좀 과한가? 헿..)

근데 난 3년동안 연금저축보험에 들어있었는데 이익률이 1%도 안된다. 그래서 화가난다.

그냥 원금을 모은수준이잖아. 내 노후자금들은 3년동안 주식시장에 투자하지 않은 셈이다.

 

반대로 연금저축펀드를 들어놨으면 주식시장이 활황이었던 16~19년도에 내 노후자금은

불고불어서 지금쯤 50%정도 수익이 나지 않았을까 싶다. (와 쓰고보니 더 열받네)

 

전세계에 돈이 풀려서 인플레이션은 점차 심해지고 돈의 가치는 하락하는데

내 돈은 그냥 잠자고 있다면? 돈을 점차 잃어가고 있는거다.

자본가들이 돈으로 돈먹고 있는 시간에 우리도 그만큼은 따라가야 본전인 셈이다.

 

올해 초에 큰 배신감을 느끼고 존리대표 (Feat.존봉준)님의 말을 따라서

'연금저축펀드'에 들어가기로 했다.

 

연금저축 이전을 통해서 약간의 수수료만 물고 이전했는데

결과는 대. 성. 공

 

지금까지의 수익률이 이정도다.

내가 직접하면 똥망하는건 비밀

크. 내가 손으로 주식하면 맨날 까먹는데

역시 전문가들은 다르다. 아내한테도 추천했고 지인들한테도 추천중이다.

이 글을 읽고 있는 당신에게도 한번쯤은 고민해보길 추천하고싶다.

 

그래서 이번에는 연금저축펀드는 뭐고 왜 해야하는지 알아보자.

나는 실제로 투자하고 유튜브와 블로그를 뒤져가며 모은 정보이지만 이거 하나면 되도록 썼으니

이 글을 통해서 가계에 도움이 되길 바란다. ('이 글 읽을만하네' 싶으면 공감/댓글 하나 부탁..하.ㅂ.)

 

1. 자유납입방식

 

매달 같은 금액을 같은 시기에 넣을 필요 없다.(연금저축보험은 그렇게 해야됨)

연금저축펀드는 원하는 만큼 원하는 시기에 넣으면 된다.

-세액공제한도 : 연 400만원 (초과하면 세액공제 혜택 없음) 

-납입한도 : 연 1800만원 (초과하면 종합소득과세 대상이 될 수 있음. IRP계좌 금액과 합산금액임)

 

 

2. 세액공제

5500만원이 왜 기준이지. 너무 높은뎅?

급여기준이 있지만 연 400만원 한도에서 세액공제가 가능하다.

직장인이라면 연말정산에서 세액공제되는게 뭐 있나 눈에 불을켜고 찾게되는데

이게 꽤 짭짤한 도움이 된다.

 

3. 증시에 간접투자

 

연금저축보험은 채권과 같은 우량한 자산에 투자하지만

연금저축펀드는 펀드나 ETF에 간접투자할 수 있다.

특히 미국시장을 추종하는 나스탁100ETF, S&P500ETF 등 미국시장에 투자할 수 있다는

장점이 있다.난 펀드로만 운영하다가 내가 시기에 맞게 조절할 수 있는 ETF 거래로 바꿔서

운영하고 있다.

 

운이 좋게도 지금까지는 내가 원하는 수익률이 나와주고 있다. (찡끗)

다만 주식시장에 간접투자하는 것이기때문에 마이너스 수익률이 나올수 있다. 감안할 것!

 

4. 과세이연효과 (이게 짱임)

 

연금저축펀드는 수령하기전까지

이자에 대한 이자소득세를 내지않고 이연시켜서 나중에 수령할 때 낼 수 있다.

즉, 세금을 20~30년정도 가지고 내가 복리를 일으켜서 수익을 극대화 한다음에

연금수령할때쯤 되서 세금만만 내면된다. 세금이 30년동안 일해서 번 돈은 내 수익이 된다.

이게 난 참 맘에든다. (복리효과는 내가 누리고  나중에 원금만 회수)

 

자세하게 말하기엔 너무 길지만 세세하게 계산해서 결과만 이야기하면 

국내상장 미국ETF <<<<  미국시장(나스닥, S&P) ETF 해외주식투자 <<<< 연금저축펀드로 ETF투자 이다.

과세이연, 연금소득세이연, 세액공제 등을 세세하게 계산하면 결과적으로 그렇다.

아래 표를 보고 판단해보자.

 

물론 2022년부터는 기본공제가 삭제되고 20%과세가 된다. 그러면 연금저축펀드가 더 이득임.

 

연금저축펀드를 연금수령시기전에 중도해지 하는 경우 16.5%의 세금을 내게되는데

가입후 10년이후부터는 중도해지를 하더라도 미국 직구로 주식을 사는것보다 더 이득이다. (이건 나도 좀 놀람)

또 일반연금이라면 내야하는 연금소득세도

나이에 따라 이렇게 달라지기 때문에 늦게받을수록 더 적어진다.

늦게받을수록 세금이 적어진다.

 

하지만!

 연금수령할 시기에 잔여 예탁금을 그대로 10년동안 묵히고 재투자는 못하게 막아놓는

증권사가 있다고한다. (사실 대부분의 증권사가 그렇게 설명하고 있음)

그럴 경우에는 안드니만 못하기때문에 그런 약관이 없는 증권사로 들어야한다.

정확히 약관에 명시된게 아니라면 믿지말고 팜플렛이나 설명서에 나와있는거 보고 투자해야한다.

일단 내가 투자하는 미래에셋펀드는 연금수령 이후에도 펀드나 ETF에 재투자가 가능하다.

(광고아님. 하지만 미래에셋펀드 관계자분 연락주시면 얘기는 해보겠음. 커몬)

 

 

결론은 직장인이라면 연금저축펀드 걍 들어라! (까남 ST)

연 400만원까지는 세액공제가 되니까 가능하면 꽉 채우고

여유자금이 있는 사람은 연 1800만원까지 넣어도 미국직구 대비 절세할 수 있다.

 

물론 월급쟁이에 용돈생활하는 나는 400만원정도만 맞출 계획이지만

이글을 보고 있을 아내가 용돈을 늘려준다면 1000만원까지도 해보려한다.

(보고있나?)

 

모두 부자되자.

다음글은 최근 급격한 하락세를 보이는 내 계좌에 대해 얘기해보자. (ㅠㅜ)